Накопили? Пора тратить…

По рекомендации Макса Крайнова развиваю тему, которую я поднял тут.

Некоторые люди, особенно рожденные и воспитанные до перестройки, действительно умеют копить деньги на какие-нибудь нужды. Кто-то может накопить на мебель, кто-то на машину, а у кого-то есть сила воли накопить и на квартиру. И вот когда долгожданная сумма накоплена, они бегут скорее купить то, на что они так долго копили, отказывали себе в чем-то или трудились на второй/третьей работе, изматывая себя. Отдали деньги, получили то, что хотели. Все бы хорошо – покупка в руках – но вот денег уже нет. Многие скажут: «А что тут поделать? Ведь это логично отдать деньги, а взамен получить товар». Но я попытаюсь Вас в этом переубедить.

Начнем с того, что у Вас в руках появилась некоторая сумма денег. Большая или небольшая, сами заработали или в наследство получили — это неважно. Важно даже не то, на что вы хотите ее потратить, а важно то, как вы хотите потратить эти деньги. Почему это важно, да потому что есть способы потратить деньги так, чтобы заработать. Да именно заработать! Причем если грамотно подойти к этому, то можно как минимум вернуть сумму покупки. Странно звучит — купить то, что хочешь и еще получить деньги! Похоже на рекламный лозунг распродажи. Но это вовсе не лозунг, а реальная возможность не только сэкономить, но и заработать. Мне хочется, чтобы Вы поняли, что это вполне реально и дальше я приведу пару примеров, доказывающих мою правоту.

Итак, у вас есть сумма, при помощи которой Вы хотите что-то купить. Давайте рассмотрим 2 варианта на примере покупки квартиры стоимостью 1,5 млн. р.: у Вас либо больше денег, чем цена покупки, либо меньше.

Рассмотрим вариант, когда денег больше.

Вы накопили/заработали 3 млн. р. И решили купить квартиру за 1,5 млн. р.
Что делаем:
— инвестируем 3 млн. р. под 10% годовых с ежегодной капитализацией (за первый год мы получим 300 т.р. процентов)
— берем кредит на квартиру 1,5 млн. р. под 10% годовых на 30 лет. Выплаты составят: 10500р в мес. или 126000 в год.
— из процентов от инвестирования платим по кредиту 126 т.р. Остальное добавляем к основной сумме инвестирования.
— Таким образом, повторяя последний пункт ежегодно, через 30 лет мы получим 31 621 959,95р.

А если бы мы купили квартиру сразу и инвестировали только 1,5 млн. р. под те же 10% годовых с ежегодной капитализацией, то получили бы через 30 лет «всего» 7 446 606,26р.
Разница между этими суммами более чем в 4 РАЗА!

Теперь, наиболее распространенный вариант, когда денег меньше.

Пусть Вы накопили/заработали 500 т. р. И решили купить квартиру за 1,5 млн. р.
Тут тоже есть 2 варианта: либо вы берете кредит на 1 млн. р. и доплачиваете остальное накопленными деньгами, либо берете кредит на 1,5 млн. р., а 500 т. р. инвестируете под 10 % годовых.

В первом случае получаем следующее:
— берем кредит на квартиру 1 млн. р. под 10% годовых на 30 лет. Выплаты составят: 7000р в мес. или 84000 в год.
— добавляем накопленные 500 т. р. на покупку квартиры.
В этом примере все накопленные деньги уходят на покупку квартиры и ежемесячный платеж по кредиту составляет 7000 р.

Во втором случае делаем так:
— инвестируем 500 т. р. под 10% годовых с ежегодной капитализацией (за первый год мы получим 50 т.р. процентов)
— берем кредит на квартиру 1,5 млн. р. под 10% годовых на 30 лет. Выплаты составят: 10500р в мес. или 126000 в год.
Здесь также есть 2 варианта:
1. Помогаем себе платить за кредит процентами от инвестирования, то есть ежегодно вам понадобится отдавать на 50 т. р. меньше за кредит.
2. Для платежей по кредиту с процентов от инвестиций берем только сумму равную разнице между годовым платежом по кредиту на 1,5 млн. р. и годовым платежом по кредиту на 1 млн. р., то есть 126 т.р. — 84 т.р. = 42 т.р. Делаем так, как будто вы платите кредит за 1 млн. р. вместо кредита за 1,5 млн. р. Оставшиеся 8 т.р.(50 т.р. – 42 т.р.) оставляем в инвестиционном портфеле. По истечении 30 лет, мы не только расплатимся с кредитом, но и получим не менее 1 млн. 815 т. р. Почти 2 миллиона за то, что вы купили квартиру в кредит!!!
В этом примере все накопленные деньги остаются и приносят доход, а ежемесячный платеж по кредиту также как и в первом случае составляет 7000 р.

10% процентов годовых я взял для простоты расчетов. Реально кредит на квартиру сейчас можно взять за 12,5%, а вот инвестировать деньги можно с гораздо более высоким, нежели 10% доходом, особенно в долгосрочной перспективе. А как же инфляция? Да, Ваши инвестиции будут постепенно обесцениваться, но ведь и долгосрочный кредит постепенно станет отдавать гораздо легче. Вспомните сколько Вы получали несколько лет назад. Скорее всего в разы меньше.

Итак, какой напрашивается вывод? А такой, что вопреки тому, что логичным кажется брать кредиты на меньшие суммы, при наличии крупного первого взноса лучше заставить этот взнос поработать на Ваш же кредит. Или если сумма ваших сбережений больше суммы покупки, то при правильном инвестировании гораздо выгоднее взять кредит, а деньгам дать поработать на него!

ДОПОЛНЕНИЕ
СТАТЬЯ СОДЕРЖИТ ОШИБКИ В РАСЧЕТАХ. ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ КОММЕНТАРИИ К ЭТОЙ СТАТЬЕ.

Система учета личных финансов “4 Конверта” поможет быстрее достигнуть Ваших финансовых целей.

Читайте также

13 Comments

 Add your comment
  1. Че-то не совсем ясно каким образом гасить кредит используя инвестиции. Допустим если сделать вклад под теже 10 процентов выхлоп от этого вклада ты будешь получать не ежемесячно же, а раз в год. Тем временем когда кредит нужно оплачивать ежемесячно. Что я не так понял?

  2. Эта статья не расчитана на то чтобы научить выгодно гасить кредиты. Она описывает общую идею.
    С реализацией будем разбираться позже.

    Ежегодные платежи я взял для простоты расчетов.

    А инвестиция это не всегда банковский депозит, хотя существуют и банковские депозиты с которых можно ежемесячно снимать определенную сумму денег.

  3. хм, не совсем понятно как у вас по первому варианту цифры получаются.

    Ипотека под 10% и ежегодный платеж получается 126тыс, но 10% от 1,5 это уже 150 тыс процентов + нужно оплачивать сам долг. По ипотечному калькулятору http://www.ipohelp.ru/calculator.html у меня получилось что в при 10% на 10 лет на сумму 1,5 миллиона мы должны в год будем платить 237 тысяч. Те от нашего ивестиционного дохода остается всего 63 тысячи. В то время как еслибы мы купили квартиру и положили на депозит «всего» 1,5 миллиона то инвестиционных доход составилбы 150 тыс.

    Поясните пожалуйста Ваши расчеты.

  4. Дело в том, что для расчетов кредита использовал формулу Сбербанка, а сбербанк использует схему кредита с дифференцированными платежами (сумма переплаты по которым получается меньше чем просто «сумма кредита * проценты». Я просто взял сумму всех платежей за 30 лет и разделил на 30. Поэтому и получилась сумма меньше, вполне логичных 150 т.р.
    Кстати у сбербанка самые дешевые кредиты.
    А онлайн-калькуляторы скорее всего используют формулу расчета аннуитетного кредита, годовая сумма выплат по которым при тех же 10 % составит скорее всего сумму немного больше чем 150 т.р.

    П.С. Кстати Вы расчитывали кредит на 10 лет, а у меня все расчеты сделаны на 30 лет.

  5. ) Спасибо за ответ, действительно для простоты я считал ануитет и ошибся в сроках. Я опять использовал тотже калькулятор чтобы расчитать дифференц. платежи на 30 лет. поэтому это высчитал сколько нужно платить в каждый из годов. И сравнил это со схемой когда мы платим сразу и ложим 1,5 на депозит под 10%.

    Вот что у меня получилось.
    http://tinyurl.com/5do4ae

    1)Изначально в схеме с покупкой сразу мы имеем больший доход в течении года, за счет того что не нужно выплачивать кредит, постепенно разница между двумя схемами уменьшается.

    2)Количество денег которыми мы располагаем в каждый год всегда больше в схеме с кредитованием, но с течением времени эта сумма уменьшается, за счет того что в схеме с покупкой мы вкладываем большие суммы на ранних этапах.

    Если я не допустил ошибки в расчетах, то получается ваша схема через 30 лет будет выгоднее схемы с покупкой всего на 15 тыс долларов.

    Если будет времемя то сделаю модельку и куда добавлю еще инфляцию чтобы понять на чьей стороне будет инфляция.

  6. Sergey, Вы совершенно правы, я не учел того, что платежи по дифференцированному кредиту первое время очень высокие. Поэтому сумма дохода от инвестиций окажется гораздо меньше той, которую я написал. В таком случае, моя схема имеет практический смысл только с товаром, цена которого постоянно повышается. А для уменьшения негативного влияния инфляции, желательно, чтобы процентная ставка по инвестициям была выше чем по кредиту.

  7. А как же первый внос за кватриру, я не нашол нигде что такой показатель фигурирует.

  8. А я решил им пренебречь для простоты расчетов.

  9. Понятно, хорошое пренебрежение, третью часть то сразу нужно заплатить 🙂

    Сегодня у себя на блоге http://vitashok.com выложу статью, как накопить, очень интересно будет услышать Ваше мнение.

  10. Не знаю как насчет трити от стоимости, но в сбербанке кредит молодая семья требует всего 5% от стоимости жилья. А обычная ипотека 10%.

  11. Вы наверно с России. У нас в Украние с ипотекой не все так просто 🙁

    Кстати, пост у себя уже написал

  12. Да уж. По поводу коментариев — навеяла на меня где-то услышанная фраза:
    Это у нас армия, которую боятся все. Все парни до 27 лет.

  13. я лично бы под такие инвестиции не подписался

Leave a Comment

Your email address will not be published.