Управление личными финансами

Многие люди удивляются увидев у нас с женой на компьютерном столе постоянное присутствие различных чеков. У некоторых это вызывает иронию или хуже того насмешку.
Зачем спросите Вы. Затем, что это помогает нам хорошо разобраться в своих доходах и расходах. Вот распространенный пример (причем совершенно реальный):
Один мой друг зарабатывает около $1500-2000 в месяц и не может понять куда у него деваются деньги. Причем это я Вам говорю на полном серьезе. Он прикидывает что тратит в день около $15. Рассчитаем его траты на месяц: $15*30 дней = $450. Ну добавим еще столько же на непредвиденные расходы — получим $900 расходов. Итого остается $600-1100. И где же тогда деньги — спрашиваю я его. В ответ он только пожимает плечами.
И к сожалению он такой не один.

Итак, в чем же заключается управление личными финансами.

Первое что необходимо сделать — это настроить себя на то что управление личными финансами — это вовсе не тотальная экономия, а разумное распоряжение своими деньгами.

Второе — обязательно начните вести журнал доходов и расходов. Это можно делать по старинке в тетради или более просто в любом табличном редакторе (например Microsoft Exсel*). Но самое удобное средство для ведения личного бюджета — это специализированные программы, большинство из которых бесплатны. Кстати обалденная тема — коммуникатор или карманный компьютер с мобильным табличным редактором типа Microsoft Excel — всегда под рукой и можно писать в него расходы «на лету».
* — так как мы собрались следить за свои бюджетом и избегать ненужных трат, то стоит обратить пристальное внимание на достойную бесплатную замену платному Microsoft Office. Самая лучшая, по моему мнению замена — это OpenOffice.org. Скачать последнюю версию этого пакета программ можно совершенно бесплатно и законно по адресу www.openoffice.org
Лучше всего ежедневно в конце дня выделить себе 5-10 минут и записывать все расходы и доходы. Причем первые 3-6 месяцев лучше делать это максимально детализировано, то есть, например, расписывать отдельно купленные овощи, молоко, хлеб, конфеты, газеты, мыло и т.д. Это поможет Вам в конце каждого месяца анализировать свои траты. И когда Вы увидите сколько денег у Вас уходит на какую-нибудь ерунду, автоматически станете тратить на это меньше.
Кстати когда я начал вести учет своих расходов, я тоже удивлялся почему мои расходы стали меньше, хотя, как мне казалось, тратил столько же. Просто есть вещи, без которых мы можем прекрасно обойтись и даже не заметим их отсутствие в нашей жизни. Какой то определенный список, что это за вещи, я Вам дать не могу. У каждого они свои! Например я очень любил курицу-гриль. Сначала по своим расходам я заметил, что трачу на нее очень много денег. Я даже не задумываясь о том, почему это делаю, стал покупать ее гораздо реже. А потом я посмотрел пару передач по телевизору про то, как их делают и из чего… 🙂 Теперь я их не покупаю. Есть гораздо лучший способ — купить курицу, обмазать ее солью со специями и положить в духовку. Получается намного полезней и не менее вкусно! Поэтому я считаю, что ограничение в тратах приходит подсознательно и абсолютно комфортно для меня.
В конце года обязательно посчитайте сумму годовых доходов и расходов. Если к тому времени Вы обзавелись уже пассивным доходом, то обязательно сравните его с доходом от основной работы. Если этот доход близок по величине к вашему основному, то мне кажется Вам пора подумать о том чтобы сменить вид Вашей деятельности в пользу пассивного дохода.

Третье — начните откладывать определенный процент от Вашего дохода. Создайте себе так называемый «страховой запас» или как его называли в СССР — «заначка на черный день». Только не надо называть это пережитками коммунизма.
Для чего нужен этот страховой запас. Вот несколько ситуаций в которые может попасть любой человек: сокращение/увольнение, болезнь, поломка чего-нибудь жизненно необходимого и т.п. И конечно необходимо удержать себя от того чтобы лезть в «заначку» для того чтобы поменять свой Nokia N70 на Nokia N72 (данная ситуация — это болезнь очень многих людей. Маркетологи компаний-производителей не зря едят свой хлеб).
Размер страхового запаса я, например, выбираю исходя из того, сколько мне нужно денег, чтобы не меняя своих потребностей, прожить на эту сумму 6 месяцев.

Четвертое — ремонт жилья, покупка бытовой техники, мебели, автомобиля, квартиры.
Как купить эти вещи? Кредит или копить?
На мой взгляд, на все кроме квартиры, можно накопить в относительно малый срок. Есть неплохой способ: ежемесячно откладывать определенную сумму в конвертик с надписью «бытовая техника, мебель и другие товары для дома». И когда у Вас возникнет необходимость в покупке какой либо вещи из этого списка, просто берете деньги из конверта и покупаете. Даже если денег в конверте будет меньше, чем стоимость покупки — все равно купить эту вещь будет легче, чем вообще без конверта.
Квартиру однозначно стоит покупать в кредит/ипотеку на как можно на более длительный срок. Обязательно с возможностью досрочного погашения и желательно с возможностью рефинансирования кредита внутри банка. Для чего, спросите Вы, залазить в кабалу на такой длительный срок? Объясню ситуацию на двух примерах:

Вот первая ситуация: общий месячный доход семьи — 30 т.р. ипотека из которых 10 т.р. (ипотека на 30 лет) месячные расходы — 15 т.р. И 5 т.р. свободных денег которые в обычное время можно либо добавить к платежу по ипотеке, либо потратить на что угодно. Плюс семья имеет страховой запас (допустим расходы 15 т.р. умножаем на 6 мес = 90 т.р.)

А вот вторая ситуация: общий месячный доход семьи — 30 т.р. ипотека из которых 15 т.р. (ипотека на 15 лет) месячные расходы — 15 т.р. И 0 т.р. свободных денег.

У Вас прорвало трубу — мебель испорчена, компьютер сгорел, стены все в ржавчине. Вам нужны 50 т.р. для того чтобы все отремонтировать. Где взять деньги?

В первом случае особой проблемы не возникнет — заплатить из страхового запаса и быстренько свободными 5 т.р. довести его сумму до необходимого.
Во втором случае даже если взять кредит его просто нечем будет отдавать, и чтобы выпутаться из ситуации придется сокращать расходы. Т.е. в чем-то себе отказывать.

Ну вот с управлением личными финансами немного разобрались.

В следующем посте попытаюсь написать об улучшении своего финансового положения 🙂

Читайте также

Leave a Comment

Your email address will not be published.